大树有个朋友，之前在某不大的银行从事柜员工作，干了有差不多十年吧。银行嘛，一直是收入稳定金饭碗的代名词。这兄弟之前也还算不错，买了房子娶了媳妇，去年还生了个二胎。本来一切都好，也不知道是不是真的好，反正在我们这些朋友们的眼里还是不错的。可以最近的一次聚会上看到他，明显的有些憔悴。
我问他怎么了？他叹了口气说，最近行里调整，柜员裁剪了一批，我也被转岗成客户经理了。
我说：“这不是好事吗？客户经理收入比柜员强吧？”
他说：“你不是没在银行干过，现在干客户经理可不是咱们十几年前了，考核一大堆不说，竞争还非常激烈。你们大行的可能还好点，像我们股份制银行，一个萝卜一个坑，客户资源早就按人头分完了。我这年纪要体力没体力，要精力没精力，要专业？嗯，好像我也只会柜台交易代码，其他都不会，我觉得我快被淘汰了”
我问他，那你打算怎么办呢？他说能怎么办呢，焦虑并痛苦着呗。转岗没什么，只要给我一两年时间总还是能适应的，但是就是不知道行里给不给我们这个时间。两个季度完不成任务，我就只有基本工资了，你知道基本工资是个啥概念，和失业没啥区别了。
人到中年，什么叫做中年这个好像也没什么标准定义，不过大树肯定是妥妥是中年大叔了，身边的好朋友们大多也是这样。中年是一个人一生中所负责任最顶峰的时期，上有老下有小，中间有房贷，本来压力就已是不小，再加上社会正处于一个剧烈的转型期，啥叫转型期？从具体的个人来说，就是大量的人面临职业转换的时期。在这个时期，传统的增长在滑坡，新鲜事物和产业大量涌现，我们赖以为豪的工作经验很可能稍不留神就成了未来的负担，就连招聘广告上很多都注明年龄35岁以下，真心不由得不叫人忧虑。
面对中年职业危机呢，我们如何才能不焦虑、不恐惧呢？对于这个问题那些努力加油持续学习之类的心灵鸡汤大树就不给大家灌输了，我只想从理财投资的角度给大家一点小建议罢了。大家觉得有必要补一补出门左转搜索职业危机，鸡汤有的是。只是看完了你就会知道，鸡汤之所以是鸡汤，就是因为他只给你看到了汤，但是从来不给你勺子。这样的东西或许是刚需，毕竟累了总要提提神的，但是对于解决问题就无能为力了。
恐惧往往源于未知，所以消除职业危机的第一步就是消灭未知。找个时间坐下来给自己的家庭财务状况来个压力测试，看看要是失业了，你们家维持正常的开支水平可以坚持多久。这个事情在理财里有个专有名词叫做“财务自由度”，表示不依靠工作收入，只靠财产性收入能够维持家庭开支的月数。
比如，你现在的流动资产总额有20万，而你家每月房贷、孩贷、生活贷一共加起来平均一个月两万，那么你的财务自由度粗略估算就是10个月。这代表着如果你失去工作，那么你的家庭还可以正常开支10个月，你必须在失业后的10个月找到新的工作并回复到之前的收入水平，否则你就不得不面对缩减开支、变卖资产坐吃山空的窘境。
这个财务自由度代表了你的职业风险承受能力，一个健康的家庭财务状况是需要有至少三年的财务自由度的。
不幸的是中年遇上职业风险对家庭的财务冲击是很大的，有的甚至是悲剧性的。幸运的是这样的时代也给大家提供了机遇，转型期存在大量的机会，也许你成功转型再创辉煌也说不定。但是不管是幸运还是不幸运，转型发展是要花时间的。
搞清楚自己的财务自由度以后，如果你能够超过三年，那么恭喜你，不用忧虑了，该干嘛干嘛去，至于什么读书、学习之类的看兴趣吧，毕竟安稳的日子也是稀缺资源，并且还会越来越稀缺。等职业风险出现了，再埋头苦干学习新技术技能也还来的及。
如果你的财务自由度没能达到3年，甚至连一年都不到，那么对不起，你现在就属于完全暴露在职业风险之下了。面的这个情况，你只有两个选择，一是缩短你适应职业转型的时间，二是调整家庭收支和资产分配，尽快积累财务自由度。
我记得原来在银行工作的时候给一个行的理财经理培训，当时说了这么一句话，我说在坐的各位，如果你们距离退休还有10年以上，那么请你们务必收起混日子的心态，你们绝不可能混到退休而相安无事的。如果当时在加上，如果你们的财务自由度不够三年，就更完美了。
对于第一个选择，就是收起混日子等退休的心态，学习新知识，增长新技能。具体怎么做不是大树本文的重点，我想每人兴趣不同、能力点不同，各有各的方法吧。反正大树当年在银行工作的时候，每个月至少有两个周末的时间是跑出去上各种学习课程的，至于读书，大树一直有这个习惯到是没什么特别的。
第二个选择，家庭收支和财产分配方面，我们首先要认知到，如果已到中年，财务自由度仍然不够三年的，甚至少于一年，那么说明你的支出与你收入之间长期以来就存在较大的偏离。什么意思呢？就是你享受了本不该你这个收入该享受的东西，拥有了你这个收入本不该拥有的东西。比如，月收入3万，供两个房子，两万去掉了，一万应付家庭日常开支，然后你净现金流就成零了。也就是说你在收入3万的时候就不具备供两个房子的能力，那就要卖掉一个。
有很多朋友问大树现在到底是买房还是卖房，这事说实话主要不看房子涨跌还是要看自己，大部分人毕竟不是职业搞房地产的，我买卖房子是以生活为目的的。超出自己能力的东西，拥有多了就是痛苦和危险，反之少了也一样影响生活质量。总之，很多东西都是恰到好处即可，有时候，有是有，而有的时候，无才是有。
在家庭理财中，风险考量一定是优先级别的。所以当你发现自己的财务自由度十分低下时，断舍离吧。放下不该这个时候拥有的东西，放下不该有的贪婪，否则就只能一直生活在忧虑和恐惧之中了。
（文章来自微信公众号：财经记者圈）
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