股价闪崩，一日暴跌75%，市值蒸发将近20亿英镑。
当地时间8月22日，英国最大次级贷款服务商——远见金融集团（Provident Financial Group，简称PFG）遭遇了自1999年上市以来的最大跌幅。
而在今年4月，该公司股价还曾触及年内最高价格32英镑。
▲ 图片来源：Bloomberg
尽管8月24日开盘后3小时，受欧洲股市整体上扬影响，该公司股价反弹近20%，至8英镑左右，但三个月内累计跌幅还是超过75%。
线下贷款向智能金融转型失败
PFG成立于1880年，是一家老牌金融机构，主要从事次级贷款业务。目前集团有三大业务板块，包括消费信贷、信用卡和汽车金融。其消费信贷业务包括上门贷款品牌Provident和在线贷款品牌Satsuma。
公司创始人约书亚·沃迪拉夫（Joshua Waddilove）是当时著名的慈善家和社会改革者。他认为，上门帮助工薪阶层办理贷款，可以有效降低贫困。
所以，Provident通过雇佣自由职业者，以每周一次登门拜访的方式发放和回收贷款，在工薪阶层中备受欢迎。以至于在金融危机后，消费信贷不被看好的情况下，公司股价十年内翻了三倍。并于2015年12月被纳入英国富时100指数（FTSE100）成份股。
然而2017年2月初，公司前CEO Peter Crook宣布，将对上门贷款业务进行改革，计划用O2O形式的智能金融替代传统的线下贷款模式。
公司将雇佣2500名全职的客户体验经理替代5000名个体户和兼职员工，通过ipad与总部连接，运用分析软件制定路线和处理业务。
可是，该计划并未达到预想的效果。
此前兼职的上门销售人员一般只负责自己所在的社区，对于客户的需求和情况有着非常全面的了解和掌握。甚至有些业务代表是客户的朋友和亲人，因此在一定程度上保证了还款率。
然而，高科技的运用阻隔了人与人之间的关系，客户体验经理成为ipad的附庸。由系统决定的拜访计划并不能因地制宜合理统筹分配，兼职销售人员纷纷离职，贷款发放和催还账款业务效率大幅降低。
每周贷款发放量相比上年同期减少900万英镑，贷款回收率由此前90%降至57%。
8月22日，PFG发布公告称，消费信贷业务将亏损8000万至1.2亿英镑，直接影响约80万客户。
为了保证资金流动性，PFG还宣布将停止年中派息计划。
消费信贷是英国下一个泡沫
PFG的最新公告还表示，旗下负责信用卡业务的Vanquis银行正在接受英国金融行为监管局（FCA）调查。
监管机构质疑Vanquis银行鼓励消费者多办新卡，将旧卡债务余额用免息的方式转移到新卡上。
信用卡业务一直是PFG的核心业务，每年创造约7000万英镑的收益。在汽车金融服务领域，PFG旗下的Moneybarn也是英国市场最大的次级贷款服务商。
该公司目前拥有240万名借贷客户，大多数人面临失业或正领取救济金。
专家分析，此次公司股票崩盘除了由于业务转型不成功外，还有可能是英国整体消费信贷过高所致。
根据英国央行数据，截至今年6月，包括信用卡透支以及汽车贷款等在内的无抵押消费贷款余额已高达2009亿英镑，同比增长10%。
上一次英国消费信贷未偿债务总额高于2000亿英镑，还是在爆发金融危机的2008年。
英格兰银行的金融稳定主管布雷泽（Alex Brazier）曾公开表示，对市场上无担保信贷增长过快感到担忧。
布雷泽举例称，“过去一年，英国家庭收入增长1.5%，但同期汽车贷款、信用卡透支和个人贷款额上升了10%”。
花旗集团在3月发布的研报中指出，“消费信贷是英国下一个泡沫”。
另外，美国评级机构穆迪在今年7月31日将英国信用卡、“以租还贷”抵押贷款和汽车贷款等债券产品，未来12至18个月的评级展望降至“负面”。
（来自国际金融报）
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