农民如何得到信用贷款?大数据对普惠金融起到什么作用?如何创新更多的商业模式来满足多层次群体的普惠需求?互联网金融形态如何做好风控?
这些议题呈现在乌镇峰会16下午的“互联网金融创新与发展”分论坛上，让这场由中国互联网协会、浙江省经信委、清华大学五道口金融学院主办的分论坛成为当天下午会场上最引人瞩目的焦点。
截至2015年6月底，全国小微企业中，有贷款的户数只占全部小微企业总数的两成左右，农村金融尚需突破。但中国互联网金融的进程正在随着政策层面的推进和民间层面的实践而加速。
据中国人民银行副行长郭庆平介绍，今年7月18日，经党中央和国务院批准，人民银行等10个部委联合印发了关于促进互联网金融健康发展的指导意见，同时在配套措施层面，保监会已经出台了互联网保险业监督管理暂行办法，中国银监会、证监会也正在积极推进制定相关的管理办法，人民银行将要对非银行支付机构网络支付业务管理办法做进一步修改和完善。
用大数据构建整个社会的信用体系，降低风险控制成本，从而推进普惠金融的发展，正在呈现蓬勃之势。上海第一财经传媒有限公司CEO周健工在该论坛上表示，现在已经进入了大数据时代，面对这样一个人人都成为信息制造者和消费者的年代，对于信息的处理能力远远超出结构化的金融数据的处理能力，需要专业机构完成数据的收集和分析。
大数据构建社会征信体系
“移动互联网技术的发展，大数据和云计算技术的突破，让普惠金融从一个公益概念成为真正的商业机会，普惠金融在中国正迎来发展的黄金时代。”蚂蚁金服CEO彭蕾在会上称，互联网金融能通过降低成本，缓解信息不对称，提高触达率等方式，推动普惠金融的发展。依托互联网的新的支付方式，能让每一笔支付的成本降低至几毛钱。
事实上，风险控制是金融机构的核心能力之一，也恰恰是互联网技术和大数据对传统金融业进行升级改造的重点领域。
比如，网商银行在对外提供贷款时，信用大数据是重要的风控参考依据。用户在使用支付宝、招财宝等产品进行支付和理财时，会沉淀大量数据，芝麻信用在此基础上再通过收集、分析用户在其他维度的大数据建立一套征信模型。小微角色在“信用等于财富”理念下，通过不断完善自己的征信分数实现贷款。
而对于数据安全，全国人大常委、财经委员会副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在会上称，在构建社会征信体系过程中应该征信要遵循权益保护原则，数据主体对于数据应该有知情权、同意权，数据主体在征信方面的权力就包括被告知权，本人的信息查询权力，还有司法救济的权力。在所有的活动当中要防止和制止未经本人授权，强制授权，疑似授权终生使用等侵权行为。
进一步说，海量数据迸发以及大数据的积累和存储，对传统金融机构而言压力越来越大，传统IOE架构下的后台IT系统，在不断满足用户需求升级的过程中面临着高额成本问题。
构建在云计算平台上的众安在线财产保险股份有限公司总经理陈劲说，众安保险的大量用户和场景都是高频、碎片化，而且非常小额的，看似谁都可以做，但如果没有一套弹性的信息系统是难以支撑的。“以前买完保险一年不会过问一次，今天很多服务需要高频交付，如果没有高频交付的系统是很难做到的。”
互联网拓宽普惠金融广度
作为传统金融机构覆盖无力的广大农村市场，正是互联网金融下一步进军的方向。中国银联股份有限公司总裁时文朝认为，实际上金融系统已经做了很多年惠普金融，包括保监会、银行证券保险等一直在做，主要涉及三个方面，一个是农村，第二个是保惠农民工，还有一些待业人员，而互联网+的出现拓宽了“普”的范围。尤其是运用云计算等等大数据加工分析的方法，为普惠金融推广提供了一条捷径。
在乌镇峰会上，腾讯集团副总裁赖智明说，互联网金融会通过移动化、产品化的方式来达到普惠金融。诸如物理和时空的限制、用户和金融服务之间的鸿沟、偏远地区没有ATM等这些问题，都将通过用户手上的移动终端，以场景化的手段解决，降低用户获取金融服务的门槛。
蚂蚁金服CEO彭蕾称，农民想获得金融服务是非常难的，他们缺少信用积累，传统的金融服务也无法触及到偏远的山村，而互联网的技术正在改变这一切。蚂蚁金服通过互联网方式建立新的风险甄别体系，降低融资成本，快速、有效地服务小微企业、中低收入群体以及农村用户。
对比中国农村互联网金融，人人网总裁陈一舟在会上举了美国的例子，美国有一家公司专门做蓝领工人特别是新的移民的贷款，几千美金，刚拿到美国绿卡的墨西哥移民，美国银行根本不服务他，但是其中有一些人是有信用的，贷了几千，假设即便有10%的坏账，但是收的利息足够多也是可以赚钱的。
他在国内投资了一家公司叫买单侠，给国内的农民工提供贷款，上亿市场规模，但是传统金融企业看不上他，这家公司就给他们提供小额贷款，也就是几千元，买一个手机或者耐用消费品。在他看来，类似的服务未来在国内会更加丰富化。
（来源：一财网）
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